健康保险提速助推险企优化产品结构

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  今年4月以来保监会出台了一系列新规,引导规范保险公司产品设计开发行为,其中针对“产品本质弱化”等人身保险产品现象进行了着重监管。业内人士认为,未来健康险将更加细化,实现创新发展,带动保险行业保障属性持续提升。

  优化产品结构 推动价值增长

  目前,多数保险公司产品本质弱化现象主要体现在产品销售、设计以及责任三方面。例如,在销售宣传时强调投资、快速返还等内容而保障、持续性等本质不彰的保险产品;只能趸交保费的万能险,与产品特性相违背、暗示“保证收益”的投连险产品;以及以消费者所交保费为限给付保险金、不承担风险保障责任的团体医疗保险责任设计。

  分析人士指出,多家公司为适应监管要求迅速转型,积极优化产品结构,推动业务质量改善。

  “以新华保险为例,转型个险优化渠道,新业务价值增速超过保费增速。2016年公司新业务价值增速大幅高于保费增速,当年新业务价值增速达到36%,远高于当年保费增速1%。”安信证券分析师赵湘怀指出,2016年以来新华保险推动渠道结构转型,大力发展个险业务,在营销员“质”与“量”持续提高的推动下,个险保费稳步提升,2016年公司个险保费同比增速达20%,占比达到65%,个险业务成为公司价值增长的核心驱动力,2016年个险新业务价值占比达98%。

  “与此同时,新华保险银保趸交保费持续收缩,2016年银保渠道保费收入同比下降23%,在保费收入中的占比为34%,远低于个险保费65%的占比,与此同时。银保中的期缴业务占比提高至15%。预计未来公司聚焦个险,将带动新业务价值强劲增长,预计增速达30%。”赵湘怀表示。

  发展健康险改善业务质量

  今年5月保监会颁布了《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》,引导规范保险公司产品设计开发行为,回归保险本源,防范经营风险,并提到支持发展健康保险产品,带动保险行业保障属性持续提升。

  艾瑞咨询的数据显示,2016年我国健康险市场渗透率达到9.1%,人均每单消费3118元,2011年—2016年复合增长率42%,带动健康险保费复合增长率达到77%,2016年我国健康险保费收入达到4000亿元。业内人士认为,中产阶级崛起以及居民健康意识提升,是健康险渗透率与规模稳步提升的主要原因,预计2020年我国健康险市场渗透率将达到26%,人均每单消费将增长到3500元,健康险保费收入将超过1万亿元。

  业内人士指出,从健康险的市占率看,平安、太保和新华三家公司分别为26%、30%和55%,在消费升级的大环境下,保险产品消费属性不断增强,结构持续优化,死差益占比提升,承保利润对保险公司价值的贡献不断加强。在“保险姓保”经营思路的引导下,保险公司加强对传统寿险和意外健康险的开发与推广,满足投保人日益增长的消费需求。

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