从《流感下的北京中年》谈商业健康保险产品与服务创新

发布时间:   浏览: 次  作者:鑫鑫财经

  春节期间刷屏的《流感下的北京中年》,作者讲述了岳父在29天时间内从流感恶化为肺炎,住进ICU,经历插管、人工肺后,最终去世的经历,读罢让人唏嘘不已。尤其是文中提到插管后ICU的费用直线上升,人工肺开机费6万,随后每天2万起,家里所有的理财产品股票卖掉,再加上岳父母预备养老的钱,也只能撑30-40天,再往下就要卖房的窘境,更让人倍感压力与无奈。即使在北京有车有房的中产,一个家庭成员遭遇高额医疗费用,也会给全家的财务安排带来巨大的冲击。从保险的角度观察,这既反映了社会医疗保险的不足,也反映了商业健康保险的缺憾。客户的痛点即是商业健康保险的机遇,如何体察客户痛点,急客户之所急,想客户之所想,创新开发出客户真正需要的,能解决实际问题的产品,商业健康保险也才能持续、快速、健康发展。

  一、 为何ICU的费用如此高昂?从笔者查询卫生部门官网、知乎、与医生朋友交流的情况看,ICU病房的床位费并不贵,甚至治疗费也不算贵,主要贵在自费的药品与材料。如笔者查询上海市卫计委官网,ICU病房的床位费为360元/天。而很多药品与材料均为进口,不在社会医疗保险报销范围内,均需自费。

二、 什么商业健康险产品能赔付?从笔者与保险业内朋友交流的情况看,能为此案例的高额自费项目提供赔付的,也只有目前市场上网红的百万医疗险(多数为1万免赔额,年交保费在数百元)和中端医疗险(较低免赔额,年交保费在数千元)。高端医疗险虽也可赔付,但其年交保费上万元的价格,不是中产和普通家庭能消费得起的,故排除在外。而已经市场普及的重大疾病险,作者的岳父也不太符合理赔标准,无法得到赔付。

  二、 什么商业健康险产品能赔付?从笔者与保险业内朋友交流的情况看,能为此案例的高额自费项目提供赔付的,也只有目前市场上网红的百万医疗险(多数为1万免赔额,年交保费在数百元)和中端医疗险(较低免赔额,年交保费在数千元)。高端医疗险虽也可赔付,但其年交保费上万元的价格,不是中产和普通家庭能消费得起的,故排除在外。而已经市场普及的重大疾病险,作者的岳父也不太符合理赔标准,无法得到赔付。

  三、 从客户的五个痛点谈健康险产品与服务创新的五点思考。

从《流感下的北京中年》谈商业健康保险产品与服务创新

  痛点一:如何以客户可接受的价格提供高保额医疗险

  中国已基本实现城镇职工医保、居民医保、新农合三位一体的全民基本医疗保障,但保基本、广覆盖的原则,也使得保障水平不高,大量费用需要患者自负。因此,商业健康险就需要在如何提高客户保障水平上,动脑筋、下功夫。百万医疗险以人均数百元/年的保费提供高达百万元保额,且可以报销自费医疗费用的高性价比赢得了市场的青睐,但以笔者看到的数据来分析,主力购买人群集中在30-45岁年龄段,一旦超过50岁,保费即超过千元,随着年龄的增长快速递增至数千元甚至上万元,虽说部分公司承诺可续保至100岁,但有价无市,客户普遍认为高年龄段的性价比不足,故少人问津。但从百万医疗险采用自然费率的定价原理看,保费随着年龄的增长,发病率的提高而提高保费又是合理的。如何解决这一矛盾,为客户尤其是50岁以上客户提供具性价比的健康险产品,笔者认为有三种方法:

  (一)继续提高免赔额以降低保费,如从现在普遍的1万提高至2万、3万、5万甚至10万,笔者请精算师做过测算,免赔额如提高至5万,保费约可降低30-40%。这种设计的重点不在于小额医疗费用报销,而是去解决ICU、放疗化疗这种小概率但极高的灾难性医疗费用支出。笔者认为,常规的数万元至20万左右的医疗费用,用社会医疗保险+普通医疗险(社保目录内保障,低保费)+百万医疗险(1万免赔,自费项目保障,低保费)+1万至10万元自费(如护工费、交通费、陪床费等)的方式,是可以应对的。客户考虑保险产品,首要关注性价比问题,并不是保障水平越高越好,高保障水平也带来高保费,客户需要的是他能买得起的保险产品。因此,笔者认为,目前普通中国家庭,医疗费自费承担的能力约在10-20万元左右,但他们又不愿意购买数千元/年的消费型医疗险,比较能接受数百元至1000元/年左右的消费型医疗险。好钢用在刀刃上,既然客户有一定的自负能力且又不愿意支付较高的消费型医疗险保费支出,通过提高免赔额,把保费降下来,使客户愿意购买,10万以内的自费部分客户有能力承担,保险去解决10万以上,甚至上百万的小概率、超高额的医疗费用支出。这方面可借鉴日本的先进医疗技术医疗险,如下图所示,作为终身医疗险的附加险,终身保额2000万日元,针对日本社保不予报销的先进医疗技术(小概率、高费用),如质子治疗、重离子治疗的费用,给予实报实销。由于使用先进医疗技术的小概率,故保费可以做得很低。

  参考示例一:日本明治安田生命保险公司的先进医疗技术附加医疗险

从《流感下的北京中年》谈商业健康保险产品与服务创新

  (二)学习日本社会医疗保险设计思路,小额医疗费用个人承担一定比例,遏制过度需求,高额医疗费用则有个人负担上限,规避财务风险,避免因病致贫。下图为笔者从日本厚生省官网查询到,如6-70岁人群,医疗费个人负担比例为30%,社保承担70%;但如果发生高额医疗费用,如图中举例,医疗费共计100万,个人应该承担30万,但因有高额疗养费制度,个人最高只承担收入的一定比例,所以个人最终只付了87430元,剩下的912570元由医保承担。因此,笔者认为日本社会医疗保险也是好钢用在刀刃上的设计思路,其70%的报销比例是比较高的,而中国多地的社保对目录内费用报销比例可达80-90%,但由于日本有个人负担上限,又不会导致个人承担过高的医疗费用。这种模式值得我们社保和商保共同参考。

  参考示例二:日本社会医疗保险报销方式

笔者看过的一些美国商业健康险产品也有类似的设计,如凯撒。

  笔者看过的一些美国商业健康险产品也有类似的设计,如凯撒。

  参考示例三:美国凯撒健康险产品的“年度自付上限”

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