P2P网贷十年:蓬勃发展or加速淘汰

发布时间:   浏览: 次  作者:鑫鑫财经

2018,是P2P合规年,近7成的P2P平台将会被淘汰,行业从野蛮生长逐步进入健康发展。

  2007年,P2P网络借贷异军突起、经过10年的野蛮生长成为互金强大军团。而史上最严监管政策的出台,对P2P如同晴天霹雳,重压之下,P2P会被打回原形吗?

  回顾P2P十年,如同孙悟空横空出世

  天地一声惊雷,孙悟空从石头里蹦出,那时他还只是一只单纯石猴。2007年,P2P网贷空降中国,短短数年风靡全国,诞生时,它还只是单纯的信息中介。

悟空拜师学艺后本领大,闹龙宫、闯冥府、大闹天宫,天不怕,地不怕,将天庭搅和得一片混乱。P2P网贷,短短10年,疯狂生长到漫无边际,由简单的信息中介,发展为“信息中介+信用中介”,业务拓展到P2B(个人与企业借贷)、P2B(个人与类金融企业债权)、A2P(资产收益权受让)等。

  悟空拜师学艺后本领大,闹龙宫、闯冥府、大闹天宫,天不怕,地不怕,将天庭搅和得一片混乱。P2P网贷,短短10年,疯狂生长到漫无边际,由简单的信息中介,发展为“信息中介+信用中介”,业务拓展到P2B(个人与企业借贷)、P2B(个人与类金融企业债权)、A2P(资产收益权受让)等。

  风头正盛,如日中天的齐天大圣最终被如来佛祖压在五指山下,整整五百年不得动弹。2017年,P2P网贷监管政策将陆续出台,P2P会被打回10年前的原形吗?

  诞生时,P2P还只是一个单纯的信息中介

  2007年,当P2P从国外传到中国时,它只是一个信息中介,在借款人和贷款人之间起到信息传递的作用。当时中国征信相当不健全,骗子又那么多,陌生人在屏幕另一边找你借钱,你敢借吗?不知道你们敢不敢,反正我是不敢。

由于贷款人对借款人的征信不明,不能客观评价借款人资信,对方是不是老赖不能辨别,而平台只起到提供信息的作用,需要投资人自己辨别。这投资需要胆量,所以中国的P2P企业开辟了下一种新模式。

  由于贷款人对借款人的征信不明,不能客观评价借款人资信,对方是不是老赖不能辨别,而平台只起到提供信息的作用,需要投资人自己辨别。这投资需要胆量,所以中国的P2P企业开辟了下一种新模式。

  发展时,P2P变成了信息中介+信用中介

  单单地作为信息中介,肯定吸引不了众多投资者。但网络借贷是一片蓝海,如何开拓这片未开垦的土地呢?陆陆续续有平台开启了“担保模式”,在此模式下,平台承诺给予投资人本金或预期利息保障,以降低或避免投资人的损失。通俗的说,借你钱的人跑了,平台保本保息,垫付你本金和预期利息。

除了平台自身担保外,还有第三方担保机构担保。担保模式的产生,让P2P平台迅猛发展,让P2P平台变为信息中介+信用中介。但此时P2P平台也承担了更多的责任,为了保证低预期率,他们需要严格审核借款人信息挑出信誉好的借款人,或自己寻找优质的借款人。找着找着,P2P平台把借款人由个人拓展到了企业。就这样,P2P又衍生出了P2C模式(借款人为企业)。

  除了平台自身担保外,还有第三方担保机构担保。担保模式的产生,让P2P平台迅猛发展,让P2P平台变为信息中介+信用中介。但此时P2P平台也承担了更多的责任,为了保证低预期率,他们需要严格审核借款人信息挑出信誉好的借款人,或自己寻找优质的借款人。找着找着,P2P平台把借款人由个人拓展到了企业。就这样,P2P又衍生出了P2C模式(借款人为企业)。

  之后,又衍生出P2B、A2P多种复杂模式

  P2B的模式就是一些担保公司、小贷公司、房贷、车贷、融资租赁公司和P2P平台的合作,P2P平台的借款人为类金融企业,类金融企业再把钱借给最终借款人,中间赚利差。类金融企业的优势在,手上有牌照和大把客户,而且有线下经验,对P2P平台来说,把钱借给类金融企业能够进一步降低风险,双方合作共赢。继而又衍生出A2P等多种模式…..

P2P网贷十年:蓬勃发展or加速淘汰

  史上最严监管政策,会让P2P一夜回到解放前?

  读过《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的吃瓜群众不难发现,里面无数次提到“网络借贷信息中介”几个字。政府就是要告诉你:P2P平台只是信息中介!合法合规的P2P平台,接受地方、中央各个部门的监管,投资人的钱放在银行存管,不存在资金池,也不承诺保本保息,网站上的信息披露到位。

P2P网贷十年:蓬勃发展or加速淘汰

  一纸文件,会让P2P一夜回到解放前?

  答案是:一定不会。

  P2P经过十年的蓬勃发展,已经逐渐走进寻常老百姓(603883,股吧)心里。老百姓对P2P认知从懵逼到质疑,再到信任到投资,这个过程在改变中国老百姓的理财观念的同时,也积累了大批粉丝。

  虽然P2P负面新闻频繁,但投资人的热情依旧不减。随着通货膨胀的增加,物价水平的上涨,钱会越来不值钱,如果没有增值保值的渠道,财富一定会缩水。而咱们小老百姓投资渠道少之又少,P2P是最亲民的投资渠道。随着吃瓜群众理财意识的苏醒,再加上政策让P2P安全有保障,今后会有越来越多的人加入P2P投资。就算回归信息中介,也不会被打回原形。

  现阶段,P2P行业处于整改期,时间紧任务重,单单银行存管方面看,就要淘汰上千平台。据网贷之家统计:截至2018年2月26日,共有692家正常运营的P2P平台银行存管。

  P2P要翻越互金专项整治、地方金融办备案、电信业务经营许可证、银行存管、信息披露五座大山并不容易,能完全完成合规的平台,至少投资风险下降了一大半!

  P2P回归信息中介,吃瓜群众需要注意什么?

  当P2P回归信息中介,对平台和投资人都有了更高的要求。

  P2P平台不承担信用中介的角色,也不用负兜底责任,这一重大转变,难免让吃瓜群众菊花一紧,心中不免打退堂鼓。为了消除投资人顾虑,平台将会在风控上下苦工,精选安全可靠的优质资产给投资人,服务和技术方面也会有大的升级。在合规之后,P2P平台之间拼的将会是严格的风控、优质资产和服务质量。

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