借款利率普遍超过24% 网贷真称得上普惠金融?www.njs168.com

发布时间:   浏览: 次  作者:鑫鑫财经

  一直以来,“普惠金融”都是网贷行业标榜自身价值的金字招牌。但套路贷、撸口子等疯狂案例不断曝光,一些借款人被高息借贷折磨得苦不堪言,对他们而言:网贷的“普”和“惠”该从何谈起?

  除了非正规机构,不少借款人反映,整个网贷行业借款利率都普遍高于24%。今天,我们就来看看网贷“正规军”借款利率到底是多少,探讨网贷究竟是不是普惠金融?

  借款到底难不难?贵不贵?

  “网贷的利息太高了,我借了七八家,利率写的9%,实际乱七八糟费用加起来都超过了24%,还有几家利率就是36%。”

  成都的刘奇是一位经营网吧的个体户,2018年,他首次接触到了自己从没碰过的网贷,并最终成了不准备还“超过24%利率”中的一员。

  去年,一间网吧待转让,刘奇测算:经营得好,一年可以赚个15万左右,但是前期接收网吧要先支付40万,他的周转资金不够。

  一想要借钱,刘奇发现周围的亲友都不太合适,他想到银行利率很低,于是找到了在某大型银行工作的侄子。

  “侄子说他们利率确实很低,5%左右,但给我感觉贷款挺难。”刘奇回忆。一款抵押贷款产品需要借款人是企业法人或股东,需要全款房,刘奇不符合。信用贷款利率也不高,但要先办信用卡,最开始额度1万左右,无法满足需求。

  “最后连侄子都说,确实着急用钱的话可以再多问问,我就自己开始找渠道了。”

  很多数据印证了刘奇的说法。

  2018年,总理多次表示,要求缓解小微企业融资难、融资贵问题。

  业内人士对笔者表示,目前银行针对小微企业主的贷款门槛比以往有很大降低,某产品贷款利率甚至低至5%以下,但有一定申请门槛。

  从普惠金融角度看,以银行为代表的传统金融“惠”是已经做到了,但在“普”的方面还远不及网贷等新金融机构。

  刘奇的朋友圈就有不少做贷款的朋友,平时也会接到很多贷款公司的电话,但他害怕被套路,也就没有联系。他东挪西凑,好不容易凑齐了35万,但就在最后的5万元上犯了难,刘奇急得火烧眉毛。无奈之下,他想到了网贷,上网了解之后,他锁定了一家借款平台:小赢卡贷,该平台宣称月息0.83%,于是他下载APP进行了申请。

  刘奇发现:他在该平台额度2万元,但借款从填写资料到上传身份证的阶段都完全看不到借款利率,直到下款后他才猛然看到一年期借款利息7299元,年化利率高达36%。这样算来,他觉得2万块钱借得确实有点贵了。

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  实际调查 网贷头部平台借款利率普遍超过24%

  小赢卡贷的理财端小赢网金,是行业排名靠前的平台。头部平台的借款利率居然这么高?抱着好奇的心态,笔者冒着一不小心就会背上巨额高利债务的风险,通过下载APP、拨打官网客服电话等方式,同时调查了部分其他在第三方排名靠前的网贷平台的借款利率,得到如下信息:

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数据备注:最高最低利率为综合利息+费用测算所得

  (数据来源:官方网站、APP、官网客服回复等)

  根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,年利率24%以下的利息是受法律保护的,24%—36%是自然债务区,如已支付,不追究、未支付、不保护,36%以上的部分不受法律保护且支付了可强制要求返还。

  通过数据统计中不难看出,网贷头部平台中,不少贷款宣传较低,但加上服务费、咨询费后实际利率高于24%,甚至达到36%。

  以小赢卡贷为例,官网宣传利率9.96%,实际利率为27%左右。小赢易贷年化利率36%。

  笔者同时咨询了另一家网贷平台——翼龙贷,该平台客服告诉笔者,其利率低至年化15%,但当笔者坚持咨询平台服务费时,客服告知,各项服务费从0%-18%不等,其中车贷服务费一般为18%。

  高利很无奈? 超过24%会带来何种隐患

  超过24%的借款利率连法律都不保护,难道不是高利?收不受保护的利息风险该有多大?然而部分业内人士表示这也是行业“无奈”。

  “我们也没有办法,网贷的借款人本来就是在银行贷不到钱的,坏账本来就高,不定高利率,就不能覆盖高坏账,也就无法正常经营。”某网贷平台负责人向笔者透露,高坏账所以高利率、高利率更加高坏账,这样的恶性循环似乎成了行业目前最为简单粗暴“风控”逻辑。

  从上述表格中还不难看出,平台放贷给借款人的利率,远远高于支付给投资人的回报,中间的差额巨大。

  “你看到的平台,还活着的,是不是基本都宣称100%本息兑付?这难道就意味着平台都没有坏账吗?”另一位平台负责人向笔者透露。

  “当然平台不可能没有坏账,只是用一部分收益去覆盖了。网贷行业很特殊,互联网信息太透明了,如果有逾期,没有兑付的投资人很容易在网上去闹,影响平台口碑,于是用收益代偿坏账,成了行业比较普遍的做法。”

  “当然这种行为很危险,高利率始终意味着高风险,一旦收益无法代偿坏账,就容易形成窟窿,要去堵住这种窟窿,有的会动用新的投资资金,这样坏账很容易变成黑洞,导致平台最终的倒闭。”上述负责人表示。“还有的平台一边收取借款人高利息,一边支付投资人低利息,借款人违约后宣布逾期,将风险转嫁给投资人,这种‘吃两头’的模式,也不可能长久发展。”

  从事放贷行业超过10年的李荣向笔者表示,借贷多年,见得最多的是遇到突发事件来借贷,或者是从其他渠道无法获取资金转向网贷,本身愿意承受高利息,借款人的还款能力就存在问题,利息太高,加上经济环境压力,收不回的可能性就很大。

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