评论 | 用新技术提升小微企业金融服务质效www.tongrenmiao.com

发布时间:   浏览: 次  作者:鑫鑫财经

匡贤明/文 小微企业发展在中国走向高质量发展中发挥着十分重要的作用,它不仅是未来大企业的雏形,而且对于解决就业,推动创新有着重要作用。能否为小微企业发展提供一个强有力的制度支持和良好的政策环境,对于中国经济转型升级有着十分重要的作用。其中,为中小企业提供精准金融服务,成为一个核心问题。由此也引发了各方的高度关注。为此,近日银保监会印发了《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》,对加快解决小微企业融资难问题做了相关部署。

应当说,过去几年,决策层高度重视小微企业贷款并且采取了一系列的举措。数据显示,2018年末,全国全口径小微企业贷款余额33.49万亿元,占各项贷款余额的23.81%;贷款利率稳步下降,2018年四季度银行业新发放普惠型小微企业贷款平均利率7.02%,较一季度下降0.8个百分点。从实践调研情况看,小微企业的贷款需求还相当旺盛,还需要进一步深化金融供给侧结构性改革、增强金融服务实体经济能力。

比如,由于缺少符合标准的财务报表以及押品,很多路边摊、个体户很难获得信用融资;对于传统放贷模式,面临着单笔贷款成本高,贷款收益低、风险大的挑战。即便想放贷,难免“心有余而力不足”。因此,从根源上看,如果不能创新贷款技术,不能把小微企业的一些非正式信息(青木昌彦谓之为意会信息)有效地显化出来,金融资源很难精准滴灌到小微企业。金融机构仍会面临“不敢贷、不会贷”的困难。

值得关注的是,中国在基层探索与创新实践中,已经涌现出了一些贷款技术创新的案例。这些案例主要有两类。一个方向是借鉴尤努斯模式,走关系型信贷的路子。通过观察、分析小微企业的流水、存货单、水电表等来判断其信用等级,并予以相应的授信。对于农民,则分析其邻里关系、家庭卫生等非正式信息。另一个方向是通过现代信息新技术,利用大数据对小微企业进行分析。进行这种探索的金融机构,利用大量指标体系,构建大规模的预测模型,形成多样化的风控策略群,以此来有效识别小微企业的综合信息,并予以相应的授信和放贷。从过去实践看,这两类金融创新都有其成功之处。比如,调研显示,2018年浙江网商银行主要通过现代金融科技实现精准放贷,为小微经营者提供了超过1万亿元的资金支持,其中96%发放给了贷款金额100万元以下的小微经营者。3年多时间,网商银行已经给全国1500万小微企业提供贷款,在银行中排第一,且不良率控制在1%左右。

我们正处在新技术革命的关键时期,金融科技可以为缓解小微企业融资难、融资贵提供一个与以往不同的解决方案。正是如此,银保监会最新的通知明确提出,“进一步加强与互联网、大数据的融合,深度挖掘自身金融数据和外部征信数据资源,在加强合规管理和风险控制的前提下,探索研究全流程线上贷款业务模式”。

这就需要挖掘现有的创新案例,尽快总结其创新的实质,归纳可推广的经验,由此把基层创新和顶层设计有机地结合起来,有效提升小微企业的金融服务质效。

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